Wer früh die richtigen Weichen stellt, schafft sich langfristig mehr Sicherheit, finanzielle Freiheit und persönliche Flexibilität. Gleichzeitig lassen sich typische Fehler vermeiden, die später teuer werden können. Die wichtigsten Do’s & Don’ts findest du hier – einfach erklärt und direkt umsetzbar.
Do's
1. Auch kleine Beträge zählen
Zeit ist einer der entscheidenden Faktoren für eine erfolgreiche Vorsorge. Je früher du mit dem Vermögensaufbau beginnst, desto stärker kannst du vom Zinseszinseffekt profitieren: Erträge werden dem bestehenden Kapital gutgeschrieben und können langfristig weiteres Wachstum ermöglichen. Bereits junge Erwerbstätige können von der Säule 3a profitieren. Wer ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen erzielt, darf ab dem Jahr des 18. Altersjahres Beiträge in die Säule 3a einzahlen.
Deshalb lohnt es sich, früh anzufangen, selbst mit kleineren Beträgen. Über viele Jahre hinweg können regelmässige Einzahlungen einen wichtigen Beitrag zu deiner finanziellen Zukunft leisten und deine Vorsorge nachhaltig stärken.
2. Steuerliche Vorteile gezielt nutzen
Die Säule 3a bietet in der Schweiz attraktive steuerliche Vorteile. Einzahlungen können vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden, wodurch sich die Steuerbelastung direkt reduziert. Während der gesamten Vorsorgedauer fallen keine Vermögens-, Einkommens- und Verrechnungssteuern an. Wer diese Möglichkeiten nutzt, kann nicht nur gezielt fürs Alter vorsorgen, sondern gleichzeitig die eigene Steueroptimierung verbessern.
3. Die passende Anlagestrategie wählen
Innerhalb der Säule 3a steht dir unser Terzo-Konto als klassisches Säule 3a-Konto, wie auch Wertschriftenlösungen der VIAC zur Verfügung. Während ein Vorsorgekonto vor allem auf Sicherheit und Stabilität ausgerichtet ist, bieten Wertschriften bei einem langen Anlagehorizont langfristig oft höhere Renditechancen und damit zusätzliches Wachstumspotenzial für das Vorsorgevermögen.
Je nach persönlicher Risikobereitschaft, Anlageziel und Zeithorizont kann eine passende Anlagestrategie gewählt werden, um die Vorteile der dritten Säule optimal zu nutzen.
4. Mehrere Vorsorgekonten nutzen
Mit zunehmendem Vorsorgevermögen kann es empfehlenswert sein, nicht alles auf einem einzigen Konto zu bündeln. Durch die Aufteilung auf mehrere Vorsorgekonten lässt sich die Kapitalauszahlung im Alter gestaffelt planen. Dadurch können steuerliche Vorteile entstehen, da Auszahlungen separat besteuert werden. Als Empfehlung gilt, ab einem Vorsorgeguthaben von rund 50'000 CHF die Eröffnung eines zusätzlichen Vorsorgekontos vorzunehmen. So lässt sich die finanzielle Flexibilität im Alter gezielt erhöhen.
5. Nachträgliche Einkäufe gezielt prüfen
Seit der Einführung von Nachzahlungen in die Säule 3a besteht die Möglichkeit, Vorsorgelücken rückwirkend zu schliessen. Dadurch lassen sich verpasste Einzahlungen kompensieren. Gleichzeitig bietet diese Regelung auch attraktive steuerliche Vorteile. Die nachträglichen Einzahlungen können wie reguläre 3a-Beiträge vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. So lässt sich die Steuerbelastung reduzieren, während gleichzeitig die Vorsorge für das Alter verbessert wird.
Mehr zum nachträglichen Einkauf in die Säule 3a erfährst du hier.
Dont's
1. Vorsorge nicht in die Gesamtfinanzplanung integrieren
Wird Vorsorge isoliert betrachtet, fehlt der Zusammenhang zu anderen finanziellen Themen wie Liquidität, Wohneigentum oder Vermögensaufbau. Das kann zu Zielkonflikten führen und verhindert eine optimale Abstimmung der verschiedenen finanziellen Bereiche. Umso wichtiger ist es, Vorsorge als integralen Bestandteil der gesamten Finanzplanung zu verstehen. Erst im Zusammenspiel mit den übrigen finanziellen Themen entstehen ein stimmiges Gesamtbild und eine nachhaltige Strategie für die Zukunft.
2. Kapitalbezüge nicht koordinieren
Vermeide es, Guthaben aus der Säule 3a im selben Jahr wie Guthaben aus der Freizügigkeit auszahlen zu lassen. Je höher die Kapitalbezüge sind, die in einem einzelnen Steuerjahr zusammenkommen, desto stärker steigt die prozentuale Steuerbelastung. Für die Berechnung der Auszahlungssteuern berücksichtigen die Steuerbehörden in der Regel sämtliche Kapitalbezüge aus der zweiten Säule sowie der Säule 3a eines Jahres gemeinsam. In vielen Kantonen werden zudem auch die Bezüge des Ehepartners einbezogen. Dadurch kann sich die Steuerprogression deutlich erhöhen.
3. Die falsche Vorsorgelösung kann teuer werden
Bei der Wahl deiner Vorsorgelösung wird oft nicht genügend zwischen Bank- und Versicherungslösungen unterschieden. Dabei unterscheiden sich diese Ansätze deutlich in Bezug auf Flexibilität, Kosten und Renditechancen.
Versicherungslösungen sind häufig mit langfristigen Verpflichtungen verbunden und gehen in der Regel mit höheren Kosten einher. Diese Kosten wirken sich direkt auf die langfristige Rendite aus und können den Vermögensaufbau spürbar bremsen. Zudem sind Anpassungen während der Laufzeit oft nur eingeschränkt möglich.
Für viele Vorsorgesituationen ist deshalb eine Banklösung die passendere Wahl. Sie bietet in der Regel mehr Flexibilität, ist transparenter aufgebaut und ermöglicht oft bessere Renditechancen. Insbesondere über längere Zeiträume. Wenn du diese Unterschiede nicht berücksichtigst, riskierst du, dich langfristig zu stark einzuschränken und Renditepotenzial zu verschenken.
