Hypotheken ONLINE

Mit dem ONLINE Quick Check wird kostenlos eine erste Prüfung Ihrer Hypothekareignung durchgeführt. Es werden Kriterien wie Objektart, Finanzierungsaufstellung und Belehnung sowie eine erste grobe Tragbarkeitsrechnung durchgeführt. Ein positives Ergebnis des Quick Checks ist Voraussetzung, um mit der Hypothekaranfrage fortzufahren und anschliessend die Unterlagen zur ordentlichen Prüfung einzureichen. Wichtig: Ein positives Feedback des Quick Checks ist noch keine definitive Finanzierungszusage. Erst nach der ordentlichen Prüfung des Hypothekarantrages durch die Bank WIR und dem Versand der Vertragsunterlagen ist die Zusage definitiv

Mittels Quick-Check in der ONLINE Webversion (für Computer oder Tablet) können Sie eigenständig prüfen, ob Sie sich für eine ONLINE Hypothek eignen. Es werden Kriterien wie beispielsweise Objektart, Finanzierungsaufstellung, Belehnung und eine erste grobe Tragbarkeitsrechnung durchgeführt. Folgende Kriterien müssen zudem erfüllt sein, um vom Angebot der ONLINE Hypothek zu profitieren:

1. Kriterien: Persönliches
   • Privatpersonen zwischen 18 und 59 Jahren
   • Kreditnehmer mit Schweizer Staatsbürgerschaft oder Aufenthaltsbewilligung B oder C
2. Kriterien: Immobilie
   • Objekt gilt als Hauptwohnsitz oder wird nach dem Kauf als Hauptwohnsitz verwendet
   • Selbstgenutzt: Das Objekt ist zu 100% selbstgenutzt
   • Bestehendes oder schlüsselfertiges Objekt
   • Liegenschaft in der Schweiz
   • Objektwert maximal CHF 2,3 Mio.
   • Keine wertvermindernden Dienstbarkeiten / Grundlasten (Wohnrecht, Nutzniessung, Parzelle im Baurecht)
   • Ausgeschlossen:
     • Ferienwohnungen
     • Renditeobjekte oder teilweise vermietete Objekte
     • Bauprojekte oder Objekte im oder mit geplantem Umbau
     • Liegenschaften im Ausland oder Kanton Tessin
3. Kriterien: Finanzierung
   • Maximal 2 Kreditnehmer
   • Belehnung max. 80% (20% Eigenmittel können durch Verpfändung erbracht werden)
   • Kalkulatorische Tragbarkeit muss gegeben sein
   • Hypothek muss zwischen CHF 100 000 und 1 840 000 liegen
   • Es sind nur Gesamtfinanzierungen zugelassen (Ausgeschlossen: Nachgangsfinanzierungen)
   • Auszahlungs- / Finanzierungstermin muss spätestens in 1,5 Jahren sein.

Wenn Sie nach dem Ausfüllen des Quick Checks die Meldung erhalten, dass Ihnen keine ONLINE Hypothek angeboten werden kann, hat das etwas mit Ihren Angaben zu tun.

Sie können den Quick Check beliebig oft ausfüllen. Das heisst, Sie können immer auf "Zurück" klicken und Ihre Angaben anpassen.

Sollte auch nach der Anpassung Ihrer Angaben das Ergebnis nicht positiv ausfallen, können Sie sich an die Bank WIR wenden.

Das Kreditteam der Bank WIR wird Ihre individuelle Situation anschauen und prüfen, ob es alternative Lösungen gibt, wie Sie sich den Wunsch vom Eigenheim erfüllen können (Tel. 0800 947 947).

Wenn Sie den Quick-Check erfolgreich abgeschlossen haben, könne Sie Ihre persönlichen Einkommensunterlagen sowie die Unterlagen der zu finanzierenden Liegenschaft einfach hochladen. Falls Sie dies nicht in einem Schritt tun können, weil Sie beispielsweise noch nicht alle Dokumente bereit haben, ist das kein Problem. Mit Ihrem persönlichen Login können Sie jederzeit dort weitermachen, wo Sie aufgehört haben. 24/7 bequem von zu Hause aus.

Die Hypothekarzinsen werden kontinuierlich den gängigen Marktzinsen angepasst. Sobald die Bank WIR von Ihnen das vollständig eingereichte Hypothekardossier erhält, werden Ihre Zinsen je nach dem gewählten Hypothekarmodell fixiert. Relevant für das Zinsangebot ist somit der Eingang Ihres vollständigen Hypothekardossiers bei der Bank WIR.

Wichtig: das eingereichte Dossier muss zwingend vollständig sein. Is dies nicht der Fall, so kann es sein, dass es je nach Marktentwicklung zu einer Änderung bei den Zinssätzen kommt.

Die angezeigten Zinssätze sind Richtsätze, welche basierend auf den Marktentwicklungen ändern können. Ihren definitiven Zinssatz erhalten Sie, wenn Sie das vollständige Hypothekardossier bei der Bank WIR eingereicht haben.

Geldmarkt-Hypothek
Bei der Geldmarkt-Hypothek setzt sich der Zinssatz aus dem SARON® (Swiss Average Rate Over Night) und einem individuell vereinbarten Zuschlag zusammen. Der SARON® ist ein Tagesgeldzins, welcher in kurzfristigen Kreditgeschäften zwischen zwei Parteien (i.d.R. Banken) zur Anwendung kommt (Repogeschäft). Alle drei Monate wird aus diesen Tagessätzen ein Durchschnittszinssatz berechnet, welcher Ihnen mit dem individuellen Zuschlag in Rechnung gestellt wird. Der SARON® wird von der SIX Swiss Exchange AG berechnet und publiziert. Im Falle, dass der SARON-Satz negativ ist, ist die Basis für Ihren Hypothekarzins 0%.

Fest-Hypothek 5 / 10 Jahre
Bei der Fest-Hypothek können Sie den Zinssatz für die nächsten 5 oder 10 Jahre fixieren. So können Sie Ihre Zinskosten für diese Zeit genau einplanen. Sollten die Hypothekarzinsen am Markt während der Laufzeit ansteigen, betrifft Sie das nicht. Wenn die Zinsen jedoch am Markt sinken würden, können Sie von dieser Zinsentwicklung nicht profitieren. Erst wenn die Laufzeit zu Ende geht, werden Sie die Hypothek entweder zurückzahlen oder zu den dann aktuellen Zinsen verlängern können.

Wenn Sie von steigenden Hypothekarzinsen ausgehen oder Sie Ihre auslaufende Hypothek neu finanzieren möchten, können Sie Ihren Zinssatz bis zu 1.5 Jahre vor der Auszahlung fixieren. Dabei wird dem Zinssatz ein Zuschlag ( Forward) dazugerechnet. Der Zuschlag fällt an, wenn die Auszahlung der Hypothek in mehr als 3 Monaten stattfindet und wird gemäss der aktuellen Marktsituation berechnet.

Der Forward beträgt aktuell 0.02% pro Monat.

Die Hypothekarsumme muss nicht als Ganzes finanziert werden. Die Summe kann auch aufgeteilt werden und unterschiedlich finanziert werden. Die jeweilige Aufteilung der Hypothekarsumme wird als Tranche bezeichnet.

Beispiel:
Gesamte Hypothekarsumme: CHF 800 000
1. Tranche: CHF 400 000 Festhypothek 10 Jahre
2. Tranche: CHF 400 000 Festhypothek 5 Jahre

Mit der ONLINE Hypothek können nur Gesamtfinanzierungen durchgeführt werden. Es muss also die gesamte Hypothekarsumme finanziert werden und nicht nur einzelne Tranchen.

Unter der Belehnung versteht man das Verhältnis zwischen der Hypothekarsumme und dem Verkehrswert der Immobilie in Prozent.

Ein Beispiel:
Verkehrswert der Immobilie: CHF 1 000 000
Harte Eigenmittel: CHF 200 000 
Hypothekarsumme: CHF 800 000
Belehnung: 80% (CHF 800 000 / CHF 1 000 000)

Bruttobelehnung versus Nettobelehnung:
Unter Bruttobelehnung versteht man die Hypothekarsumme, welche nur durch die Immobilie abgesichert wird. Bei der Nettobelehnung spricht man von der totalen Belehnung, welche durch die Immobilie und Zusatzsicherheiten (Verpfändung der 2. und / oder 3. Säule) abgesichert ist.

Ein Beispiel:
Verkehrswert der Immobilie: CHF 1 000 000
Verpfändete Eigenmittel: CHF 200 000
Hypothekarsumme: CHF 1 000 000
- Nettobelehnung: 80% ((1 000 000 – 200 000) / 1 000 000)
- Bruttobelehnung: 100% (1 000 000 / 1 000 000)

Bei der ONLINE Hypothek darf die Nettobelehnung maximal bei 80% liegen. Wenn Siegenügend Zusatzsicherheiten einbringen, kann die Bruttobelehnung bis zu 100% sein.

Hinweis: je höher die Belehnung ist, desto höher muss auch dein Einkommen sein, um die Tragbarkeit der Hypothek zu gewährleisten.

Bevor du eine definitive Hypothekarzusage erhältst, prüft die Bank WIR Ihre Kreditwürdigkeit und Kreditfähigkeit. Die Kreditfähigkeit wird anhand einer Tragbarkeitsberechnung ermittelt. Die Tragbarkeitsberechnung sagt aus, wie das Verhältnis zwischen Ihrem Einkommen und den laufenden Kosten der Immobilie ist. Zu den laufenden Kosten zählen: Hypothekarzinsen, Nebenkosten, Amortisationsverpflichtungen, sonstige Kosten. In dieser Berechnung wird nicht mit den effektiven Hypothekarzinsen gerechnet, sondern mit einem kalkulatorischen Zinssatz. Der kalkulatorische Zinssatz ist höher als der effektive Zinssatz und soll sicherstellen, dass eine Immobilie auch im Falle eines Hypothekarzinsanstieges für Sie tragbar ist.

Sollte die Tragbarkeit gemäss dem ONLINE Quick-Check nicht gegeben sein, können Sie sich an die Bank WIR wenden. Das Kreditteam der Bank WIR wird Ihre individuelle Situation anschauen und prüfen, ob es alternative Lösungen gibt, wie Sie Ihren Eigenheimwunsch realiseren können (Tel. 0800 947 947).

Um Ihre Immobilie mit einer ONLINE Hypothek finanzieren zu können, müssen Sie mindestens 20% des immobilienwertes an Eigenmitteln einbringen. Diese 20% müssen nicht zwingend aus liquiden Mitteln zusammengesetzt werden. Sie können auch Ihre Vorsorgevermögenswerte dafür verwenden.
Gemäss den geltenden Mindestanforderungen von SwissBanking ist bei selbstgenutztem Wohneigentum ein Mindestanteil an Eigenmitteln von 10% notwendig, welcher nicht aus der 2. Säule (Vorbezug und Verpfändung) stammt. Das heisst, Sie können Ihr 3a Konto für diese 10% als Sicherheit nutzen und es verpfänden.
Das restliche Mindesteigenkapital könne Sie durch eine Verpfändung Ihres Freizügigkeitskontos als weitere Sicherheit einbringen. Sie verwenden also Ihr 3a und FZ Konto als Sicherheit, um Ihre Immobilie zu 100% finanzieren zu lassen.
Zu beachten bei einer Verpfändung: Kommt es bis zum Zeitpunkt der Kreditaussetzung bei den Zusatzsicherheiten (z.B. infolge starken Kursschwankungen bei den Wertschriften) zu einer Unterdeckung, muss ein entsprechender Nachschuss von Eigenmitteln erfolgen.

Um Ihre Immobilie mit einer ONLINE Hypothek finanzieren zu können, müssen Sie mindestens 20% des immobilienwertes an Eigenmitteln einbringen. Diese 20% müssen nicht zwingend aus liquiden Mitteln zusammengesetzt werden. Sie können auch Ihre Vorsorgevermögenswerte dafür verwenden.

Gemäss den geltenden Mindestanforderungen von SwissBanking ist bei selbstgenutztem Wohneigentum ein Mindestanteil an Eigenmitteln von 10% notwendig, welcher nicht aus der 2. Säule (Vorbezug und Verpfändung) stammt. Das heisst, Sie können Ihre 3a Konto für diese 10% als Sicherheit nutzen und es verpfänden. Das restliche Mindesteigenkapital können Sie durch eine Verpfändung Ihres Freizügigkeitskontos als weitere Sicherheit einbringen. Sie verwenden also Ihr 3a und FZ Konto als Sicherheit, um Ihre Immobilie zu 100% finanzieren zu lassen.

Zu beachten bei einer Verpfändung: Kommt es bis zum Zeitpunkt der Kreditaussetzung bei den Zusatzsicherheiten (z.B. infolge starken Kursschwankungen bei den Wertschriften) zu einer Unterdeckung, muss ein entsprechender Nachschuss von Eigenmitteln erfolgen.

Unter einem schlüsselfertigen Objekt verstehen wir eine noch nicht gebaute Liegenschaft, welche Sie schlüsselfertig zu einem bestimmten Zeitpunkt kaufen möchten.

Wenn diese Ausgangslage gegeben ist, kann die Finanzierung mit einer ONLINE Hypothek erfolgen (sofern alle Kriterien zur Liegenschaft und Ihnen persönlich erfüllt sind).

Bitte beachten Sie, dass Sie bei der Finanzierung des schlüsselfertigen Objektes alle zu leistenden Anzahlungen selbst bezahlen müssen (keine Finanzierung durch ONLINE Hypothek). Wurden mehr als 20% angezahlt, kann die Differenz nicht über die ONLINE Hypothek rückgefordert werden. Die Auszahlung der Hypothek erfolgt als einmalige Schlusszahlung zum Zeitpunkt der schlüsselfertigen Übergabe.

Dadurch, dass alle Zahlungen vor der Schlusszahlung aus Ihren Eigenmitteln erfolgen, tragen Sie allein das Risiko, dass die Liegenschaft durch den Generalunternehmer fertig gebaut wird.

Wenn Ihre Objekt im Generalunternehmerverhältnis mit mehreren Zahlungen (Tranchen) finanziert werden soll, ist dies nicht mittels ONLINE Hypothek möglich. Kontaktieren Sie in diesem Fall bitte das Kredit Team der Bank WIR (Tel. 0800 947 947 / Team 3)

Bei Fragen steht Ihnen das Team Kreditberatung der Bank WIR unter der Telefonnummer 0800 947 947 gerne zur Verfügung. Sie können für Fragen einfach anrufen. Eine Terminvereinbarung für einen telefonischen Austausch oder via MS Teams ist via unserer Homepage oder mit unseren Beratern jederzeit online möglich. Terminvereinbarungen vor Ort werden für die ONLINE-Hypothek nicht angeboten.